Права позичальника при роботі з МФО: що можна вимагати

Оформлення мікрокредиту – простий спосіб вирішення проблем з грошима. Проте, для того, щоб мікропозика принесла лише користь, позичальник має вміти нею користуватися та знати свої права. Незнання прав, які гарантує закон, призводить до того, що клієнт погоджується на несправедливі умови недобросовісних компаній.У цій статті ви дізнаєтеся, які права має позичальник при роботі з МФО, що робити у випадку тиску чи незаконних дій і як захистити свої інтереси законним шляхом.

Законодавча база: які закони захищають позичальника

Права клієнтів мікрофінансових організацій в Україні чітко визначені законом. Основними нормативними актами є

• Закон України “Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг”, який встановлює вимоги до діяльності МФО, враховуючи відсоткову ставку, комісії та роботу з боржниками. 
• Закон “Про захист прав споживачів”, який гарантує чесні умови договорів. Цей документ – ваш захист.

Діяльність МФО також регулює Нацкомфінпослуг, а саме:

• Постанова Правління НБУ № 94 від 1 серпня 2025 року — встановлює оновлені вимоги до діяльності кредитодавців і кредитних посередників на ринку небанківських фінансових послуг.
• Розпорядження Нацкомфінпослуг № 736 від 23 квітня 2019 року — регламентує діяльність фінансових компаній і МФО та їхніх ліцензій.

Діяльність МФО також визначає Цивільний кодекс, наприклад стаття 1054 Цивільного кодексу визначає поняття кредитного договору, Стаття 1055, що зобов'язує укладати кредитний договір кожен раз та Стаття 1056-1, яка регулює відсоткові ставки (кредитодавець не може змінювати відсоткову ставку після укладання договору).

Тобто законодавство чітко визначає обов’язки МФО та права споживача фінансових послуг, кредитні організації не можуть їх порушувати, і про це варто знати.

Основні права позичальника

Щоб захистити себе у разі виникнення проблем, треба знати свої права. Згідно з законом, позичальник має право:

Право на повну інформацію про кредит

МФО зобов’язана надати всі умови кредитування до підписання договору: суму, строк, ставку, комісії, можливі штрафи. Позичальник має право знати реальну вартість кредиту (ефективну процентну ставку) та отримати копію договору в електронній або паперовій формі.

Право на дострокове погашення без штрафів

Всі мікрофінансові компанії мають дозволяти повернути кредит достроково та не вимагати за це штрафів, таке право закріплено за позичальником законом. Якщо ви повертаєте раніше, компанія має зробити перерахунок відсотків, щоб ви заплатили лише за дні фактичного користування.

Право на коректне нарахування штрафів

Штрафи за порушення позичальником умов кредитного договору мають бути прописані в договорі. Ви маєте знати, що максимальний розмір штрафу прописаний законом і не може бути перевищеним. За порушення умов договору, а саме прострочення, нараховують пеню. Пеню МФО можуть нараховувати лише на відсотки, не зачіпаючи тіло кредиту.

 Якщо МФО стягує надмірні або незаконні штрафи — позичальник має право вимагати їх скасування, звернувшись до НБУ або суду.

Право на реструктуризацію борг

Якщо клієнт не може виплачувати борг, він має право запросити реструктуризацію. МФО має розглянути запит та запропонувати рішення. Це може бути новий графік платежів або зниження навантаження, тобто зменшення відсотків. 

Заяву на реструктуризацію подають письмово, або електронною поштою. В заяві потрібно вказати причину, через яку ви не можете платити.

Право на захист персональних даних

Всі МФО України зобов'язані зберігати конфіденційність даних. МФО не має права передавати ваші персональні дані третім особам без вашої згоди. У разі витоку чи незаконного використання інформації можна звертатися до Уповноваженого з питань захисту персональних даних або поліції. 

Право на коректну роботу колекторів

Всі МФО співпрацюють з колекторами, але їхня діяльність також регулюється. Колектори не можуть дзвонити вночі (з 22:00 до 08:00), не можуть погрожувати та тиснути на позичальника, та не можуть розповсюджувати інформацію про його позику третім особам. За законом колектори не можуть телефонувати частіше, ніж кілька разів на тиждень.

Право на оскарження незаконних дій

Якщо ви стикнулися з незаконними діями МФО чи колекторів, ви маєте право їх оскаржити. Для цього можна подати скаргу до НБУ, Нацкомфінпослуг, звернутися до поліції або до суду для захисту своїх прав і компенсації збитків. Почати варто з поліції та НБУ.

Що можна вимагати від МФО

За законом позичальник має право:

• Отримати від МФО повний розрахунок заборгованості.
• Отримати пояснення кожної нарахованої суми боргу.
• Видалення особистих даних з бази МФО після сплати боргу.
• Припинення надлишкових дзвінків колекторів.
• Припинення дзвінків колекторів третім особам.
• Виправлення кредитної історії, якщо в ній є помилки.
• Реструктуризацію боргу у разі виникнення проблем з оплатою.
• Перерахунок відсотків, якщо вони були розраховані неправильно.
• Довідку про закриття кредиту.

Ви маєте знати свої права, але краще попередити проблемні ситуації. Уважно перевіряйте МФО та обирайте надійну компанію, зробити це можна на сайті creditik.com.ua. Тут представлені всі українські МФО, можна порівняти умови та обрати найкращий варіант за кілька хвилин!

Як захистити свої права: покрокова інструкція

Деякі МФО порушують права позичальників, але ви можете себе захистити. Ось покрокова інструкція.

• Крок 1. Фіксуйте всі порушення.

Зберігайте докази неправомірних дій — робіть скріни повідомлень, записуйте телефонні розмови, зберігайте копії договорів, квитанцій і листування з МФО. Це допоможе підтвердити вашу правоту.

• Крок 2. Спробуйте вирішити питання з МФО.

Більшість МФО налаштовані на мирне врегулювання конфлікту. Напишіть офіційну скаргу із зазначенням суті порушення та ваших вимог. Надішліть її листом або електронною поштою, зазвичай МФО не хоче розголосу та псування репутації, тому відповідає та намагається розв’язати проблему.

• Крок 3. Зверніться до регулятора.

Але якщо МФО не відповідає, доведеться вживати серйозніші заходи. Якщо ваші права порушено, подайте скаргу в Нацкомфінпослуг. Детально опишіть проблему, щоб не довелося уточнювати.

• Крок 4: Юридичний захист прав позичальника

Якщо нічого не допомогло – зверніться до юриста. Він допоможе підготувати позив до суду. А якщо на вас чинять тиск чи колектори погрожують – негайно зверніться до поліції.

Поширені порушення МФО і як на них реагувати

Є низка порушень, які часто допускають МФО. Але тепер ви будете знати, що робити у такому разі.

• Якщо ви виявили приховані комісії, вимагайте повернення незаконно нарахованих сум і копію детального розрахунку вартості кредиту.
• Якщо МФО або колектори дзвонять родичам, то це порушення права на конфіденційність — скаржтеся до Нацкомфінпослуг або НБУ.
• Отримали погрози колекторів? Такі дії підпадають під кримінальну відповідальність — звертайтеся до поліції.
• МФО нарахувала незаконні штрафи? Якщо нарахування перевищують суму боргу або не прописані в договорі — оскаржуйте в суді. Інколи штрафи законні, це варто перевірити.
• Якщо вам нав’язують страховку, ви можете відмовитися, якщо вони не є обов’язковими умовами кредиту.

Уважне ставлення до оформлення мікрокредиту – запорука вашого комфорту та спокою.

Висновок

Знання своїх прав – найкращий захист позичальника. Вимагайте дотримання закону! Більшість мікрофінансових компаній в Україні працюють чесно, однак важливо розуміти права при роботі з МФО та свої обов’язки, щоб уникнути порушень і фінансових ризиків. Користуйтеся кредитами відповідально, щоб не мати проблем.